Validità dell’assegno: quanti giorni hai per incassarlo e cosa succede se è scoperto

La validità dell’assegno bancario, cioè il tempo che hai per portarlo all’incasso, è di 8 giorni se va pagato nello stesso comune in cui è stato emesso e di 15 giorni se va pagato in un comune diverso. Per l’assegno circolare il termine è di 30 giorni dalla data di emissione. Dopo queste scadenze l’assegno non diventa carta straccia, ma perdi alcune tutele importanti. Ecco come funziona, con i numeri presi dalle pagine della Banca d’Italia.

Assegno bancario e assegno circolare: la differenza

• Assegno bancario (o postale): è un ordine alla banca o a Poste di pagare una somma prelevandola dal conto di chi lo firma. Proprio per questo non è sempre coperto: se sul conto non ci sono soldi, l’assegno è “scoperto”.
• Assegno circolare: lo emette una banca autorizzata dalla Banca d’Italia dopo che la somma è stata pagata in anticipo, in contanti o dal conto. Per questo è sempre coperto. Non si stacca dal libretto: va richiesto in banca.

Validità assegno bancario: i termini per incassarlo

Il termine si conta dalla data scritta sull’assegno, che deve essere quella in cui è stato firmato. Il protesto è l’atto ufficiale con cui si certifica che un assegno presentato in tempo non è stato pagato: è la tutela principale di chi riceve un assegno scoperto, ed è per questo che conviene non lasciar passare i termini.

Quando hai davvero i soldi sul conto

Versare un assegno non significa avere subito la somma disponibile. Secondo la Banca d’Italia, il denaro diventa utilizzabile secondo le condizioni della tua banca e comunque entro quattro giorni lavorativi dal versamento. Se devi fare un pagamento importante con quei soldi, tienine conto.

Come compilare un assegno senza errori

1. Data e luogo: scrivi il giorno, il mese e l’anno in cui firmi. Non mettere una data futura: l’assegno postdatato è un illecito amministrativo e può essere sanzionato. Una data passata, invece, accorcia il tempo utile per incassarlo.
2. Importo in cifre e in lettere, centesimi compresi. Se le due versioni non coincidono, vale quella in lettere. La Banca d’Italia suggerisce di racchiudere la cifra tra due cancelletti, per esempio #500,00#, per impedire aggiunte.
3. Beneficiario: scrivi il nome di chi deve incassare.
4. Clausola “non trasferibile”: fa sì che l’assegno possa essere incassato solo dal beneficiario indicato. È obbligatoria da 1.000 euro in su, e la Banca d’Italia consiglia di usarla sempre, anche per cifre più basse.
5. Firma e controllo finale: lascia meno spazi vuoti possibile, perché un assegno incompleto o alterato può essere rifiutato.

Quanto costa

• Libretto degli assegni: da zero a circa 10 euro, per un massimo di 20 moduli, secondo la banca.
• Assegni “liberi”, cioè senza la clausola di non trasferibilità: 1,50 euro di imposta di bollo per ogni modulo. Si possono usare solo sotto i 1.000 euro.
• Assegno circolare: i costi di emissione fissati dalla banca più l’imposta di bollo di 1,50 euro.

Attenzione alle multe: chi usa un assegno trasferibile da 1.000 euro in su rischia una sanzione da 3.000 a 50.000 euro.

Se l’assegno è scoperto: cosa succede

Chi emette un assegno senza fondi rischia una sanzione da 516 a 3.099 euro (più alta oltre i 10.329 euro o in caso di recidiva) e l’iscrizione nella Centrale di Allarme Interbancaria (CAI), l’archivio gestito dalla Banca d’Italia. Con l’iscrizione scatta la revoca: per sei mesi non si possono emettere assegni. Il Prefetto può anche vietare di emetterli per almeno due anni.

C’è però una via d’uscita, il pagamento tardivo:

• la banca manda il preavviso di revoca entro il 10° giorno dalla presentazione dell’assegno;
• chi l’ha emesso ha 60 giorni dalla scadenza del termine di presentazione per pagare;
• oltre all’importo deve versare una penale del 10%, gli interessi legali e le eventuali spese di protesto;
• la prova del pagamento va consegnata alla banca entro il 60° giorno.

Facciamo un esempio con i numeri della Banca d’Italia: per un assegno scoperto di 1.000 euro, il pagamento tardivo richiede i 1.000 euro più 100 euro di penale, a cui si aggiungono interessi e spese di protesto. Tutti i dettagli sono nelle domande frequenti della Banca d’Italia su assegni e CAI.

Se hai ricevuto un assegno scoperto, la prima persona con cui parlare è la tua banca. Se invece temi di essere segnalato in un archivio, sappi che i dati che ti riguardano nella CAI si possono consultare presso le Filiali della Banca d’Italia; per gli altri archivi leggi la nostra guida alla Centrale dei rischi della Banca d’Italia.

Gli errori più comuni

• Lasciare l’assegno nel cassetto oltre gli 8 o 15 giorni: puoi ancora provare a incassarlo, ma se non viene pagato hai meno strumenti per farti valere.
• Accettare un assegno girato senza controllare: la girata è ammessa solo se l’assegno non ha la clausola di non trasferibilità ed è sotto i 1.000 euro, e chi gira può essere chiamato a pagare se il successivo detentore non adempie.
• Accettare un assegno senza beneficiario: circola semplicemente consegnandolo e, senza passare da una banca, è ammesso solo sotto i 5.000 euro.
• Scrivere una data futura per “dare tempo” a chi paga: è vietato.
• Spendere i soldi prima che siano disponibili: possono servire fino a quattro giorni lavorativi.

Cosa fare adesso

Se hai un assegno da incassare, guarda la data e il luogo di emissione e portalo in banca entro 8 o 15 giorni (30 se è circolare). Se devi emetterne uno, scrivi la data del giorno, l’importo tra cancelletti e la clausola “non trasferibile”. Le regole complete sono sulla pagina della Banca d’Italia dedicata all’assegno; per situazioni personali complicate, chiedi aiuto a un’associazione dei consumatori.

Informazioni aggiornate al 2 novembre 2026. Le regole possono cambiare: verifica sempre sul sito ufficiale indicato.